Lorsqu’on est en couple et que l’on décide d’opter pour un emprunt immobilier, dans le cadre de l’achat d’une maison ou un appartement, il est impératif d’opter pour une assurance emprunteur. Le but étant de se prémunir contre ce que la vie a de pire à réserver, tandis qu’il est aussi question d’assurer aux établissements prêteurs d’être remboursés en cas de problème.
Dans ces circonstances, un choix doit être fait entre une couverture individuelle ou une couverture conjointe.
Les différences entre couverture individuelle et couverture conjointe
Soulignons le fait que la garantie décès du prêt immobilier s’articule autour de deux possibilités qu’il convient de bien appréhender. Concrètement, une assurance individuelle fait en sorte que chaque emprunteur dispose de sa propre couverture. Bien sûr, chacune d’entre elles est étudiée et établie afin qu’elle corresponde parfaitement à la situation personnelle de chacun des emprunteurs. En optant pour ce type de personnalisation, la plupart du temps, les tarifs annoncés par les compagnies d’assurance sont largement plus compétitifs.
D’un autre côté, une assurance conjointe s’avère assez pratique, car elle couvre à la fois les deux emprunteurs avec un seul et même contrat. Il est à souligner qu’il s’agit d’une approche bien souvent proposée par les établissements prêteurs, notamment par le biais du contrat groupe. Le principe est simple, il s’agit de mutualiser les risques en se basant sur des statistiques liées aux assurés ayant souscrit l’offre de l’établissement prêteur. Néanmoins, il convient de rappeler que les tarifs sont standards pour tout le monde, et qu’ils ne prennent absolument pas en considération le moindre aspect personnel.
Les avantages d’une couverture commune pour un couple
Tout d’abord, la gestion administrative est simplifiée. Du fait qu’il existe un seul et même contrat, une seule traite mensuelle suffit. Concrètement, pour un couple l’avantage principal réside dans la possibilité de choisir une quotité de 100 % chacun. Avec une telle approche, c’est la couverture totale qui est de 200 %. Bien entendu, cette solution s’avère plus coûteuse. Cependant, si l’une des personnes vient à décéder prématurément, l’assurance intervient et rembourse intégralement le capital restant à rembourser.
Les conséquences financières du décès d’un seul emprunteur
Comme vous avez pu le constater précédemment, les conséquences du décès de l’un des deux emprunteurs peuvent varier en fonction de la quotité d’assurance ayant été choisie au moment de la souscription du contrat. En principe, il est question de déterminer la part du capital restant à rembourser, que l’assurance devra prendre en charge en cas de décès. Concrètement, cela aura une influence sur la situation financière du survivant.
Une quotité équilibrée
Partant du principe où la quotité est de 50 % chacun. Si l’une des 2 personnes vient à décéder, la moitié du capital devant être remboursée à l’établissement bancaire est prise en charge par la compagnie d’assurance. De son côté, l’autre conjoint devra rembourser les 50 % restants.
Les cas de quotités déséquilibrées
Si par exemple le conjoint principal dispose d’une quotité de 70 % et l’autre de 30 %, les conséquences dépendent évidemment de l’identité de la personne décédée. S’il s’agit de la personne dont la quantité est de 70 %, qui vient à disparaître, l’autre devra rembourser les 30 % restants.
Enfin, nous tenons à souligner que certains cas peuvent annuler la prise en charge par l’assurance. La plupart du temps, durant la première année du contrat, un cas de suicide annule la prise en charge, ou encore dans le cadre d’une maladie pré-existente n’ayant pas été déclarée au moment de souscrire le contrat.
